Яндекс почав оцінювати для банків платоспроможність росіян

«Яндекс» спільно з великими бюро кредитних історій пропонує банкам оцінювати кредитоспроможність позичальників. Для аналізу враховується понад 1 тис. показників

«Яндекс» і два найбільших російських кредитних бюро запустили новий проект по оцінці позичальників фізичних осіб: їх скоринговий бал може оцінюватися в тому числі за допомогою даних, які збирає «Яндекс». Про цей проект, як повідомляє РБК, розповіли два джерела на ринку, інформацію підтвердили представники Об'єднаного кредитного бюро (ОКБ), яке співпрацює з ІТ-компанією «Яндекс». Аналогічний проект у «Яндекса» є з БКІ (Бюро кредитних історій) «Еквіфакс». Представник «Еквіфакса» відмовився від коментарів, «Яндекс» факт співпраці підтвердив.

Як працює ОКБ

Спільний проект «Яндекса» і ОКБ називається «Інтернет-скоринг бюро». Проект створили для оцінки платоспроможності позичальників, пояснив гендиректор бюро Артур Олександрович. Він додав, що ОКБ і «Яндекс» не мають доступу до даних один одного.

БКІ має дані про кредити, запити на кредити, платежі людини і її кредитні навантаження. «Яндекс», у свою чергу, володіє статистичними даними про своїх користувачів. Скоринг проводиться «на основі аналітичних спроможностей «Яндекса». Далі ця оцінка додається до скорингової оцінки БКІ, загальний бал представляється в банк. ОКБ зазначає, що модель здатна дати оцінку більш ніж 95% позичальників.

Що банки зможуть дізнатися про клієнтів

Серед продуктів «Яндекса» є пошуковий сервіс, браузер, онлайн-карти, сервіси для переказу грошей, покупки товарів, пошуку авіа і залізничних квитків, пошуку роботи, підбору нерухомості, замовлення таксі і т.д. ІТ-компанія не розкриває, які дані використовуються для побудови скорингової моделі.

«Знеособлені дані обробляються алгоритмами автоматично і знаходяться виключно на серверах «Яндекса». В аналітичних моделях використовується понад 1 тис. різнопланових чинників. За підсумками аналізу партнер отримує тільки одне число — результат оцінки », — зазначив представник« Яндекса ». Він підкреслив, що результат не є вирішальним для схвалення кредитування і не впливає на скоринговий бал, присвоєний БКІ. «Він носить тільки рекомендаційний характер і передається для використання тільки в маркетингових цілях».

В джерелі, близькому до одного з учасників проекту, пояснили, що кредитне бюро передає «Яндексу» в зашифрованому вигляді два ідентифікатори клієнта: адресу електронної пошти та мобільний телефон. На основі цих даних система будує модель і видає цифру — певний відсоток. В джерелі підкреслюють, що «Яндекс» не може зрозуміти, про яку саме людину отримав запит, і не передає дані клієнтів кому-небудь.

Навіщо це потрібно банкам

Скоринговий бал, навіть отриманий на основі агрегованих і знеособлених даних, підвищує можливості банків оцінювати потенційних позичальників, вважає гендиректор Національного рейтингового агентства (НРА) Олексій Богомолов. А кілька банків зараз використовують сервіс в тестовому режимі, сім з них підтвердили існування проекту. 

«Ми тестували сервіс, але на даний момент в прийнятті рішень його не використовуємо», — представник «Ренесанс Кредиту».

У Совкомбанк заявили, що отримали доступ до тестування продукту.

Росбанк зацікавлений в цьому сервісі, зазначив начальник управління аналітики департаменту роздрібних ризиків кредитної організації Левон Торозян.

ВТБ «знає про цю ініціативу і підтримує створення нового сервісу», зазначає представник банку.

Альфа-банк не використовує скоринговий продукт «Яндекса», але вважає його перспективним. «Сервіс дозволяє банку точніше оцінити ризик клієнта — чим більше даних, тим точніше скоринг», - говорить представник Альфа-банку.

«Откритіє» використовує сервіс, схожий зі скорингом «Яндекса», повідомив заступник директора департаменту аналізу роздрібних ризиків банку Віталій Український. Він підкреслив, що для подібного скорингу потрібна згода позичальника.

Додаткові дані можуть істотно допомогти, визнає директор роздрібних кредитних ризиків банку «Ак Барс» Олексій Бакулін. Він не відповів, чи тестує «Ак Барс» сервіс «Яндекса» і ОКБ, але підкреслив, що банк «використовує і перевіряє всі можливі джерела легальних даних».

Чи є юридичні ризики

При скорингу знеособлені дані «перестають бути знеособленими, оскільки описують поведінку в мережі конкретної особи, а пошта і номер телефону вже не можуть розглядатися самі по собі, оскільки в цьому процесі ідентифікують не абстрактний, а цілком конкретний суб'єкт — позичальника», - зауважує керуючий партнер ТОВ «Право і Бізнес» Олександр Пахомов.

Використання знеособлених даних в скорингу не суперечить закону, але не страхує компанії від позовів та репутаційного ризику, уточнює керуючий партнер юридичної компанії «Кочерін і партнери» Владислав Кочерін: «Якщо громадянину відмовили в кредиті, тому що він часто шукає в пошуковій системі «Яндекс» — бари, клієнт може це порахувати приводом для позову ».